对于保险的消费者来说，保护自己权益的最好方法，就是在购买之前了解保险业的关键词，因为它们会大大影响到你的保障，不可不慎！小面小慧就给大家解读一下保险中最常见的15个关键词：

关键词一：投保书

投保书又称“投保单”，是投保人向保险公司申请订立保险合同的书面要约，通常由保险公司事先准备、具有统一格式的书据，投保人必须依其所列项目一一如实填写，以供保险公司决定是否承保或以何种条件、何种费率承保。投保书虽非正式合同文本，但一经保险公司接受后，即成为保险合同的一部分。如填写的内容不实或故意隐瞒、欺诈，都将影响保险合同的效力。

一般来说，投保书主要包含三大部分：

1、基本资料：包括投保人与被保险人的姓名、身份证号码、受益人姓名、保费垫缴方式等；

2、告知事项：包括被保险人职业、身高体重及健康状况等；

3、声明事项：投保人或被保险人的授权及同意事项。填写投保书必须亲自签名，避免签名后交给业务员填写，若被保险人未满20岁，须法定监护人签名。

关键词二：投保人

投保人：指对保险标的（被保险人）具有保险利益，向保险公司申请订立保险契约，并负有交付保险费义务的人。

投保人的权力：

1、指定各类保险金的受益人；

2、申请契约变更；

3、申请保单贷款；

4、终止契约。

投保人的义务：

1、缴纳保险费；

2、被保险人职业变更与保险事故发生之通知；

3、告知义务。

关键词三：被保险人

被保险人：是指保险事故发生时，若遭受损害，则有权利享有赔偿请求权的人。

通常投保人与被保险人为同一人，但也可以是不同的人。不过若不是同一人，则投保人与被保险人必须具有保险利益，才能向保险公司投保。依据保险法规定，投保人对于下列各人之生命或身体，具有保险利益：

1、本人或其家属，例如：父亲为子女投保；

2、生活费或教育费所仰给之人；

3、债务人，例如：债权人为债务人投保；

4、为本人管理财产或利益之人，例如：公司为总经理与副总经理投保。

关键词四：受益人

受益人：指被保险人或投保人约定享有赔偿请求权的人，因此投保人或被保险人都可以是受益人，也就是当被保险人发生事故时，可依保险合同规定，受领保险公司所给付的保险金。

一般来说，受益人可区分3种：

1、为“指定”：也就是由投保人在投保书上指定受益人；

2、为“约定”：即合同约定受益人为特定人，例如住院医疗险或残废保险金，就是采用约定被保险人本人为受益人；

3、为“法定”：指未指定或约定受益人时，即由法定继承人领取保险金，但要注意的是，若未在投保书上指定法定继承人为受益人，则到时领取的保险金将会被课征遗产税。

关键词五：分红保单

分红保单

寿险公司在设计商品时，以较保守的假设来计算保费，之后再以提供红利给付的方式，让保单持有人参与寿险公司经营绩效的盈余分配，此种保单就叫做“分红保单”。

红利的产生方式主要来自3方面：

1、“死差益”，保险公司实际理赔较预定死亡率低时，就会产生死差红利；

2、“利差益”，保险公司投资绩效较预定利率为高时，就会产生利差红利；

3、“费差益”，保险公司营运效率提升，使营业费用较预定低时，就会产生费差红利。

分红保单可分为“美式”与“英式”分红保单。美式分红是把红利作为多买保额的费用，英式分红是直接拿红利购买保险，并以复利计算方式增加保额，因此投保人在投保前就须决定将来领取红利的方式。

关键词六：不分红保单

保险公司不提供红利给付，保单享有较低廉的保费，保险公司经营绩效的好坏不影响对保户的保证，适合财务观念较保守的族群。

关键词七：投资型保单

投资型保险是一种新型的保险，与传统保险不同之处在于投保人所缴交的保费除了基本保障之外，部分金额将拿来购买共同基金。而这部分投资的钱会有一个独立的分离账户，不受保险公司运营绩效所影响，而保险公司也不再提供保障利率与最低的现金价值，由保户来面对分离账户的投资风险。

总而言之，投资型保险就是“保障”加“投资”，保障部分是采用定期保险的费率，保险成本随着被保险人的年纪而增加，而投资部分则通过分离账户连结多支共同基金投资。在国内，投资型主要指分红保险、万能保险和投资连结保险。

关键词八：预定利率≠实质利率

保单预定利率，是指保险公司取得客户的资金成本后，拿来投资时可预计可得到的报酬率。不过这笔保险金要拿来投资之前，必须先扣除“预定死亡率”与“预定营业费率”后，剩下的钱才是真正放在保险公司的本金，因此，保单的预定利率往往会比银行定存的基准利率高，但这不表示保单的实质利率比较高。预定利率越高，应缴保费越少，但不可误以为预定利率等同于投资报酬率。

关键词九：意外险≠死得很意外

一般人以为只要是死得很意外，就可以领取意外险的理赔金，其实不然。保险法规定：“意外伤害指非由疾病引起之外来突发事故所致者”实务上保险人若是因自己身体“内在疾病”的原因而死亡，往往就不能归因为意外事故。例如王先生走在路上突然心脏病发作而跌倒在路上，却因此撞到头部而死亡，看似死得很意外，但这是因为王先生本身的心脏病发作导致的意外伤害，所以无法领到意外险的保险给付。

关键词十：退保金≠保单价值准备金≠身故保险金

如果客户退保时，其所缴交的保险费已累计达有保单价值准备金时，保险公司就要支付退保金。一般来说，传统型的终身寿险如果投保期限不到10年的话，解约金往往会小于保单价值准备金；但未满1年的话，保单没有价值准备金，因此也没有退保金；换句话说，如果只缴一年就解约的话，保户基本上就白白损失先前所缴的保费。

另外，在缴费期间，退保金会少于身故保险金，但在缴费期满之后，因保单价值准备金继续滚存，时间一久会使退保金高于身故保险金。需要注意的是，并不是所有险种都会有退保金，长期性的健康险，如终身医疗险与癌症险，大部分是没有退保金的。

关键词十一：保险金额≠投保金额

保险金额是保险公司愿意承保的金额，简称“保额”，而投保金额则是要保人希望买到的保险金额，对保险公司来说，要保人希望买到的保额不一定就是保险金额，如果被保险人的身体状况不是标准体，那么保险公司将会削减保额来承保，因为削减后的金额才是保险金额。

关键词十二：保单犹豫期

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还己收全部保费。

犹豫期内退保，必须注意以下几点：首先，如果因为特殊情况无法及时接收保单，最好提前通知保险公司。其次，收到保险单后，一定要亲自填写保单回执，并注明日期。因为保险公司对犹豫期的认定，是以回执日期为起始日进行计算的。再次，投保人必须认真阅读保险条款，对自己还不够了解、或理解有偏差的内容，要及时向代理人询问，以免误保。

关键词十三：观察期

所谓的观察也称为免赔期间，是指保险合同生效之日，经过一段期间后，保险公司才开始负给付责任，这段保险合同生效之日，到保险公司给付开始的截止的期间，就是等待期间，故又称为“免责期间”。

观察期是一般用在医疗保险、重大疾病保险这几类健康保险中，首次投保时保单中常规定一个等待期或观察期，普通住院类医疗保险观察期一般为60天或90天；在重大疾病保险中，观察期一般为90天、180天，甚至一年。

被保险人在观察期内因疾病支出医疗费用或收入损失，保险公司不予承担赔偿责任。等待期或观察期结束后，保险责任才正式生效。

关键词十四：除外责任

所谓除外责任，是指保险合同中规定保险公司不负给付保险责任的范围，一般在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。所以，什么应属于保险责任，什么不属于责任免除，就一清二楚了。当某一事件发生时，我们先看它是否属于保险责任，如果不属于保险责任；如果属于保险责任，我们再看它是否属于责任免除，如果属于责任免除，保险人仍不用负责；如果不属于责任免除，保险公司就要负责给付保险金。消费者在购买保险时，一定要看清保险合同约定的除外责任范围。

关键词十五：保费豁免

所谓保费豁免，是指被保险人因不可抗拒因素导致无法再缴交保费时，保险公司准予投保人不缴保费，而保单仍继续有效，以保障客户的权益。

保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护，受到普遍欢迎。目前不少保险公司推出的养老险、终身险、两全险也也有豁免功能。保单附加了保费豁免功能，避免比如失业、伤残等带来的经济困难，保费免交，保单保障仍有效，现金利益的领取依然有效。因此，保费豁免相当于为保单再加一份保险，是一种人性化的功能。各家保险公司的豁免规定各有不同，购买前仔细看清楚。

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