进入2013年，寿险业不仅增长乏力，业务价值也难以提升。面临如此困境，很多险企都在谋求转型，监管层也在积极探索制度创新。

近日，有消息称，论证近六年的人身险（寿险、健康险、养老险）费率改革的脚步亦将迈出，保监会正在就此进行小范围征求意见。据了解，人身险费率改革将重点从放开产品定价利率着手，分四阶段逐步推进。第一阶段，开展普通型人身保险和项目挂钩保险产品的费率政策改革试点；第二阶段，配合税收递延养老保险等项目开展区域性试点；第三阶段，适时开展公司层面试点；最后，进一步扩大试点范围，实现费率管制的全面放开。

长达13年之久的严格费率监管（即分红保险的预定利率、万能保险的最低保证利率不得高于年复利2.5%）虽然有利于遏制寿险业的利差损，但扭曲了价格形成机制，负面作用已经越来越明显。首先，费率管制导致产品同质化现象严重，承保业务结构单一，消费者的个性化保障需求得不到满足，公司在业务增长的压力下转而追求资金型业务，导致寿险的保障功能不能充分发挥。其次，价格管制限制了竞争，并使得价格竞争转化为销售费用的竞争，大量的资源和费用投入到销售环节和中间渠道，公司销售成本不断攀升，销售误导层出不穷。最后，费率管制还导致保险公司缺乏创新动力。寿险定价机制不合理，公司依靠定价规则就能盈利，这严重扼杀了创新，阻碍了寿险业可持续发展。

另一方面，寿险行业2.5%的预定利率远低于CPI，严重侵蚀投保人利益。这也导致我国保障型险种一直“叫好不叫座”，而变相费率市场化的分红险却能一险独大。

显然，寿险要回归保障，谋求转型，放开利率管制，促进保障型产品的发展是大势所趋。事实上，寿险费率市场化的呼声已久，但因种种原因一直没能付诸实践。

反对寿险费率市场化的意见不外乎两点：一是有些人认为费率市场化将导致恶性价格竞争，从而降低寿险业的利润；二是一些公司担心费率市场化将影响存量保单，引发退保潮。当然，费率市场化后价格将成为各公司重要的竞争手段，这可能会在某种程度上撼动目前的市场格局，对此大中小各类公司自然也是各怀心思。

寿险费率管制的放开意味着人身险公司在定价权上将拥有自主权和灵活性。这必将使保险业务更多地向经营效率高的保险公司集中，激励经营效率低的公司降低成本，提升保险市场的整体效率。同时，放开费率管制将大大促进寿险企业的产品创新，从而满足消费者的多种需求，让消费者有更多选择，从而刺激传统险保费规模的提升。

所以，寿险业要实现转型，必须要过好费率市场化这个大考。寿险公司在费率市场化过程中，要强化信息披露，要提高产品定价能力和管理水平，让消费者能明明白白地选择保险公司和产品，这样才能激发消费者对保障型产品的需求，实现寿险业的可持续发展。

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